为进一步规范合作社开展信用合作，借鉴49家农村资金互助社规范发展的经验，更好地自律规范发展，北京农信之家在山东泰安召开了“农民银行家49人论坛暨北京农信之家2013年年会”。中国人民大学农业与农村发展学院马九杰教授对合作社经验交流会做了现场点评，以下是其精彩内容：
大家好，很高兴有机会和在座的各位交流！
很感谢农信之家组织这次会议，我非常愿意参加这样的会议，一个是参加会议能够提升大家自己的经验，因为大家都是一线的实践者。我们在学校里面做理论研究，做教学工作，对实践没有参与，并不像大家每天都在做实践工作，有很多问题，有很多体会，也有很多经验，也会有很多政策的需求，能够在法律、立法层面，在政策的出台，他们都有一些要求，都有一些想法。所以通过大家的交流都有一些互动，把你们的遇到的问题吸取经验，拿到我们这里来共享。有些想法在不同的场合可以向政策部门做一些反映，能够为将来的政策出台，有利于我们合作社发展，有利于我们资金互助发展的一些政策。
刚才大家都说得很好，把自己合作社的经验跟大家做了分享，因为这个主题原来设计的是流动性和管理，因为大家讲的这些话题跟这个也相关，也不一定是这个术语。而这些问题是非常重要，大家在这儿也非常关心我们的业务运作、业务的发展，其中“流动性”是非常非常重要的一个问题。而我们担心的风险问题其中最重要的风险就是流动性风险。当然风险有很多，从金融学的角度来讲，从银行学的角度来讲，风险有流动性风险，市场风险等等一系列的风险。而流动性风险就是流动性出了问题，什么是流动性呢？就是周转，周转不灵了就是流动性风险。但是流动性的问题从哪里来？什么会引发流动性的问题？然而流动性的问题来自于两个方面，一个是融资的方面，如果说你的资金规模很小，老是筹不上资的，老是筹不到更大规模的资金，你发放资金规模肯定有问题，或者有人来提款提不出来，就出现流动性的问题。如果融资渠道不畅通，这是影响流动性非常大的一个问题。
另外就是资金使用，因为我们钱融进来以后要把他贷下去，如果贷出这个钱出现了不良或者说没有形成不良，但是有些苗头或者到时候不能按期还息或者还本，不能够足额的偿还本金，也可能能够还，但是不能够足额的去偿还，或者不能够按期的偿还都会出现问题，那么这些问题可能是形成流动性问题的原因。所以我们说流动性那首先要能够有很好融资的方面，另外要有很好的账户的管理，如果这些都做好了流动性就不会成为问题。
我们回过来去看，因为刚才几位专业合作社下面做的资金互助的一些业务，资金互助社对专业合作社发起的时间不一样，有的时间很短，才有几个月的时间，有的很长，有一两年的时间，但是不管怎么样？大家都是要集资，要把资金能够顺畅的筹上来。我们从大家刚才讲的几条来看，我们要做到能够很好的融资，首先要符合法律，如果说你不符合法律，那你肯定会出现很大的问题，这个问题就是法律风险和政策性风险。所以在我们目前的背景之下，政治性的风险、法律的风险是非常大的问题，如果说你不合法关闭、清理、整顿这个影响非常大，对社员的信心，以及对周围的相关的组织和你做类似事情的，类似业务的组织影响都非常大。因为我们说做银行，特别做我们的资金互助活动就是金融信用，如果说你信用不好，你就做不起来，就没人去和你玩儿，你就做不起来。所以我们说信用不好，你就受到很大的影响，而这个信用和政府和法律非常相关的。
我也举一个例子三个理事长，在成立资金互助社的同时也有一些没有挂牌的，也没有得到金融许可证的合作社也在做，到了三年以后银监会就授予金融许可证，成为正规的资金互助社，其中在7、8月份都出了问题，其中有两个是出了车祸去世了，其中一个理事长也是因病去世了，这两个人去世之后大家信心就缺失，就丧失，有的人直接去要钱的，有的在下面嘀咕，一嘀咕就有事情出来。这个时候就需要当地的政府出来维持或者增强你的信心，如果说大家都去取钱可能会引发一系列负面的影响，所以政府在里面可能会起到相当重要的作用。刚才说一个是法律，另外一个要和政府有非常融洽的关系，刚才几位介绍过程中都提到了。一个方面是法律支持，另外是政府的待遇，政府如果说对这个事情比较支持，直说在社员心目中，在老百姓心目中应该有一定的信用。包括我们的乡长领导也在这儿，政府的支持，组织的存续发展非常重要。所以在座的各位都已经开始在做了，而且有很多做生意的经历，做生意的过程中应该与政府保持相对比较密切的联系，至少不要站在政府的对立面，如果你站在对立面经营可能会受到很大的影响。
第三个层面，大家讲的过程中也讲了，要给我们专业合作社一块牌子，虽然我们经营的业务、经营的范围、经营的时间都有差别，但是我们一定要利用我们专业合作社下的资金互助这个业务。把信用培养起来的一个手段就是充分利用我们这些社员他所从事的这个行业，他需要其他的一些服务，如果说合作社能够充分利用这些服务，让他能够认识到我这个机构的存在，我这个机构是可以存在下去的，是会讲信用的，是能够诚信的，是不会出现携款逃跑的事情，这个信心就会培养起来了。各位讲的例子也都说明了，我看到名单中真正是银监会批准的49家，只有百信互助社，在座的其他都是专业合作社，专业合作社可能下面附加农民互助社这个服务，而互助社也是增强我们的信用，也是扩大老百姓在心中影响的一个手段，既是一个业务，也是一个手段，所以靠这些我们提供的服务，慢慢的让老百姓认识我们。投资也是一种方式，你是我们的社员，你是社员就能够享受到我们很多的服务，而这些服务是你成为社员的一个动力，也是将来获取资金互助服务的一个前提，因为资金互助社首先有了社员才能够成功借钱。
第四个方面就是诚信，我们作为一个组织要诚信，而且这个诚信要有扶弱、扶贫，也是价值观文化的一个表现，如果说没有这些他就认识不到资金互助社的作用。刚才讲到有些人急需要借钱，我们就借给他，这样就扩大正向的影响。所以有这种扶贫的倾向，有扶贫的价值，由这些嵌入到我们资金互助社里面，这样使我们资金互助社的影响也越来越大，信用会越来越高，这个事业也会越来越大。
第五个方面是制度，我们不同的互助社资金制度也不一样，所以我们也在反思、在想，我们要规范。上午盛理事长宣读了公约，这个公约可能是我们规范的规范，我们说“规范”既有规也有范，现在我们属于什么？我们属于专业合作社，那专业合作社法是我们的规范，但是他的规定又很少。因为当时出台这部法的时候也有很多背景，毕竟一部法的内容是有限的，有太多内容也说不清楚。法律的修定过程也是需要听大家的意见，所以大家有什么想法，有什么意见可以反映上来。
我们目前各个合作社，农信之家扮演一个非常好的角色。让大家有很多规范可以去依，因为毕竟我们“范”是比较民间的，不是法律，也不是条例规定的，这也要靠大家去摸索，也要有一个准绳，大家不越界就可以，不要去闯红灯。毕竟大家都要有自己的制度，比如彭理事长讲的我这个钱不能超过十万，如果我们借他很多的资金，他如果跑了也不行，所以我们自己要有一个办法，有一些自己的制度，自己的一些文化，这也是对资金互助社存活、发展、做强、做大、做深的一个前提，或者说一个必要的条件。我想跟大家交流的就这么多，时间关系，可能还有一些没有讲出来，在下面大家也可以互相交流，更深入的交流。好，谢谢大家！
姜柏林：刚才马老师说两家合作组织出现一个事故之后，政府支持是一个重要方面，重大事情是突发性的，一个是车祸，一个是有病，对一个合作组织来讲影响都是最大的，因为都是主要负责人。但是真正抗风险的还是他们自己，他为什么能够度过这个难关？就是他在发起的时候建立了一个良好的民主制度。不因为这一个人突然出现事故而造成整个合作组织瘫痪，首先解释清楚这个问题。但是尽管这样也有部分情况，比如我现在就是需要钱，而不是其他问题。合作社要充分发挥发起这些合作社骨干开会，让这些骨干带头和亲戚朋友讲清楚。确实看到这样一幕确实非常惋惜，但是作为组织经历最后还是一个制度，能不能某一个权威之后造成了毁灭性的打击，所以这个案例我们一定要加强各个组织资金的治理，同时更要把制度完善。
监管部门一定有他的底线，这种底线绝对不允许少数人控制、操盘合作组织，一定要建立起相关利益者那一部要求机制，这是一个底线，关于《合作社法》我们提出修改，因为他产权制度不清晰，必须修改，出资人的股权不要超过10%，要确保10个发起人，这就符合了基本的控制。还有规定内部产权结构，说我一年可以出资一千万，像其他人出资一百块钱最后就会出问题，出问题一个或者是变异，另一种是瘫痪，大家各自干各自的，最后产生制度问题，分配不均，所以资金互助社为啥能够发展总结起来就是三条：
第一条它确实是市场需求，有需求，我们现在讲我们面对市场多搞专业合作社，你专业合作社往外去走市场的，就你这个规模会碰的头破血流。而资金互助社所以我们要明白这首先是市场需求。
第二条第二个相对于来讲虽然它的法律，它的制度还有些问题，但是它有部分的法律、政策和制度来支持这个合作社的发展，所以我们现在应该大大方方的理直气壮的。包括很多时候反映你依法设立，你是依的哪个法，包括有很多条件，你由哪些条件？包括税务局的问题，包括银监局的提出，包括公安、甚至检察院的问题，所以我们现在就讲我们在依法，在按符合十三届三中全会允许有条件的去开展合作社。
第三条我想百信合作社也好，还是农信之家也好，还是我们现在陆续建立起来这些合作社，都创造了丰富的实践经验，那经验对于合作社是至关重要的，制度也是非常重要的。所以我们这里来就是学习大家的经验，为我所用，如果你不来参会这个经验你是学不会的，那你就探索吧。
如果总结一下：第一条确实他有需求，第二条确实有法律和政策支持，第三个确实一些合作社的经验在提供，是我们找准方向，降低成本，你做好了（刚才王老师说的）别人会和你沟通的。谢谢大家！
主持人：谢谢姜老师，中国村镇银行发展论坛组织委秘书长蒋勇先生也来了，下面有请他给大家讲几句。
蒋勇：很高兴参加今天交流会，我是村镇发展银行发展论坛的，我们是2007年6月份正式成立，这一次来参加这次活动主要是来学习。同时也是想来探索一种合作模式，那就是村镇银行和农村专业合作社，农村资金互助社之间这种深度、可复制的合作模式，因为大家知道，村镇银行、贷款公司、村资金互助社是中国银监会在06年12月22号文件里面同一个文件里面颁布了三种农村新型机构，也就是说都是同胞兄弟，而且这也是银监会按照想建立多层次，广覆盖的新型农村金融体系给打造出来的。
那么村镇银行它建立在县域，它往下延伸的时候最多延伸到乡镇，而乡镇再往下延伸到村，这就是咱们资金互助社、专业合作社的核心竞争力，这是任何机构也取代不了的。所以就是在这一块，我也了解到资金互助社和农业专业合作社已经跟村镇银行有些方面的合作了，而且不少的专业合作社已经获得了村镇银行授信。还有其他合作模式也是值得大家共同探讨的，也是为今后的发展提供一个新的渠道。
通过这一次交流我有一些感触，那就是咱们资金互助社作为一个小型、微型的银行，可以说是有“五大五小”，那就是“小银行大合作”，“小银行大意义”“小银行大学校”，“小银行大服务”，“小银行大作为”，将来农村进入市场的天地绝对是农村资金互助社，农业专业合作社，村镇银行这新型农村金融机构的重要的阵地。最后我也希望咱们同胞兄弟共生共荣，相互补充，共同发展，谢谢！
主持人：感谢蒋秘书长的支持和鼓励，我们也希望蒋秘书长能够架起村镇银行和资金互助社的桥梁。今天会议到此结束，谢谢大家！ (责任编辑：农信之家)
