王磊：民间资本与互联网金融

   (中国电子商务研究中心讯)2013年9月26日，由中国投资协会、中国轻工企业投资发展协会、河北省工业经济联合会、北大汇丰商学院EDP同学会资本联盟俱乐部、北大汇丰商学院EDP同学会河北分会、河北省企业融资服务协会、河北省商务厅投资促进会、河北冀商文化研究会、河北省民营企业投资与项目合作促进会、河北经贸大学中小企业融资研究中心、四川现代民间金融研究院、资本之鹰投资控股有限公司、中国圈、冀商财富杂志共同主办，由冀商财富论坛组委会、北大汇丰商学院EDP同学会资本联盟俱乐部、河北省企业融资服务协会、河北冀商股权投资基金管理有限公司承办的“第三届冀商财富论坛暨民间资本转型与发展论坛”在河北省石家庄市太行国宾馆隆重召开。中国小微金融研究院讲师、支付宝(中国)网络技术有限公司新农村事业部高级顾问、有利网首席业务顾问、上海骏合金融信息服务有限公司合伙人总经理王磊出席本次论坛并发表演讲。

   王磊：第一个感谢一下张总，因为咱们都是老朋友了，上次参加一个研讨会，我觉得那次真的是针尖对麦芒，大家有一个充分交流。因为这次涉及的面比较广，上次在使用的过程中，我强调了一个阿里金融的业务形式，还有之前支付宝的形式，还有P TO P的，还有所谓的线上信息匹配了。我说三个方面，三个大点，谈一下互联网金融我的理解，还有我对金融的思考，提出一个对金融互联网的一个探讨。

　　第一，在北京的时候常在科技性公司的时候，常常说马云等名人说了什么，并不准确清楚互联网的内涵，如果说不出来，就感觉自己远远落后于时代。媒体方面，金融公司进入互联网化。听某位朋友说只言片语的时候，我说为什么姓马的那么多？对一个所谓互联网下定义，最困难的工作，在不同的定义、方式方面，目前多数人对互联网的研究和市场角度展开，认为是科技与数据金融，当从行业为主题来理解时，互联网存在着很广泛的意义。不是简单的技术金融，而是思想金融。否则可以称之为科技金融，互联网概念是超越计算机本身。其中参与者是人，什么是互联网的思想？高效、共享，点对点的共享，并从这些数据信息中挖掘出价值，就像我们获取信息的方式。每个人都在生产和分享内容，相互这样有了信任和尊重。

　　什么是互联网金融？我认为是平等获取服务等，互联网技术的发展使这样的蓝图确实成为了可能，尤其是数据挖掘，是互联网有力支撑和第三方支撑，还有云计算等使数据挖掘成为了可能。使交易支付顺利进行，这些技术发展，极大减少成本和发展，其中技术所需数据成为了互联网的名词。阿里作为未来的三大方向，很多机构在争强，数据成为了现在我们来看战略的重要资产。数据给金融带来了主要手段，互联网不仅是数据金融，引发的是交易主体，这才是具有革命意义的论述。金融和媒体选择在一起的，在金额和期限错配，分担成本非常低，而金融媒体发挥作用又有几个。

　　谢教授是金融领域的代表人物，预测银行、中介都不会起作用，资金的共需双方直接交易，达到一样资源的配制效率，接近一般的无金融中介的状态。我认为，新作为所有建立在外部和内部的都是过于理想化状态。判断条件过于完美，不是完全出现，仍然出现一定的指导，但是大幅减少，微博的新型交易信息化和交易安全的保证。但是这种趋势慢慢呈现出来，是互联网金融的意义所在。

　　个体享受权利和渠道，信用会产生价值。个体的选择自然而然是现实的，会给监管造成一系列的麻烦。交易会发生的是什么状态呢？金融发展首先是为了社会服务，好的金融市场，让更多的人享受服务，更大限度就在减少信息不对称。

　　新的金融形势的要求，同时要不断排除有时候有些金融方式会出现或大或小的问题等等，也借这条创新的路出现，要求所谓的监管者和管控人员加快步伐，不断实现标准。希勒教授写过一本书，监管更加要技术化，谁也不应该拒绝金融的形态，为好的服务提供的贡献。

　　再有，金融界限真的存在。一个是金融互联网，还有一种是互联网金融。在我所理解的过程中是否存在，现在所有的方面让很多的金融机构主动打破以往界线，与前两年有所不一样，现在尤其是银行这样的金融机构，不少金融机构发生了电子方面的。第一为了留住和吸引客户，前几年银行与互联网的合作，成为了后端流通机构，有一点相通，互联网是避身之地，放弃互联网，有可能放弃客户，放弃未来。阿里巴巴、淘保、包括支付宝，提供了所谓的延伸和金融服务。今天我们探讨跨界经营的时候，互联网企业进入金融领域，金融也能够在互联网扎根和生存。

　　最近我一直在想一句话，到底跨的是什么？界线是不是真的存在？深入是为了获取信息，有了信息之后，提供资金才有可能提供一个，解决一个什么问题，信息不对称的问题。互联网公司懂得这些的时候，开展业务就并非是天方夜谭。界线存在于业务中，是不是非业务中。无论是IT与金融业的融合，打破传统的界线都是我们最大的追求。

　　所谓的金融企业，也就是小额贷款公司是否具备IT属性。前段时间我们吃饭，他强调银行具有天然属性。信息化的地位已经到了改变金融业态的地步，企业达到一定程度可能就有了一定特制。京东不就利用这个方面来实现的，成为了这个领域游戏的缔造者。胜人一畴的方面，而在IT应用上中国的证券业从来也不缺乏这个，如今也沦落到此点，从我个人来看的话，从发展来看，一方面由于早期，以至于最后实施了保证金，“坏孩子”的名声，犹如宅男宅女的身份，进行转型和创新。这时候发现已经约束了前进的步伐，比如说现金管理的创新，这些早就是常态业务。融资方的选择已经非常窄，这种创新逐步也会变成同质化。传统的家电企业，苏宁，全国有90多个物流中心和仓储，通过债期，资金融资的类金融模式是取得的重要模式，通过申请银行，苏宁易购的动作，使机构本身属性得到提高，在同一领域更胜一筹。

　　社交网络也是一种形式，以后消费者角色变成产消合一体，都可能有较大的变化。形成的各个圈子，由于信赖的关系，因此将资本中介植入体系，一个高效或者成本更低的，或者互联网的创新，是企业整合的一种捷径。我昨天用了IPAD QQ的时候，微信其实很难颠覆我们的生活，QQ很有可能把微信开发成一个所谓的QQ垂直使用功能。

　　比尔盖茨预言，银行必须是要改变的，如果银行不改变，可能就会有很多的人改变银行。互联网以秒杀的速度在前进，在互联网模式下，很多分工和专业化已经被淡化了。市场参与者更为大众化，引导的巨大效益确实增加了普通老百姓和企业家交易的平等性，激发了更为合理的方式，进行简易化和简单化，这也是作为民主化的方面。

　　传统金融机构面对的挑战是什么？包括新成立的村镇银行，各地村镇银行和小贷款公司，发展非常迅速，一定程度上起到了作用。但确实因为监管的缺失也存在着泥沙俱下的问题，村镇银行遍地开发，而且地方性银行也参与其中，正在小微企业的融资平台，但发展过程中也存在一些问题。去年我在陕西做过调查和调研，这个时候在考验我们监管机构的能力，造成程度特别的不均匀。目前央行发布的报告，截止到2012年末，村镇银行1700多家，存在短期的情况，甚至存在非法集资的情况，形成了非法事件。一旦出现资金断裂等风险，在防范和非法集资方面，包括一些通知也好，严防民间资金集资。在这种高红线，高压力的环境下，对于我们传统的企业，从我个人角度来讲是一个机会，传统金融企业的门口来了一群野蛮人，他们在敲门，所从事的人，包括银行在内的坎坷，到底未来怎么样也都在反问。敲门的并不是大人，而是小孩儿，如果不给糖吃，他们可能就会捣乱。

　　我并没有称所谓的P TO P，从本质上给大家论述一下不存在什么创新。相当于一部分客户通过互联网和电商进行直接交易，另外一个层面脱离了客户与传统的联系。传统金融机构的定位和特色又应该是什么？我的建议是什么？资源开放化、资源集约化、信息实现最大和对称。改变形式最重要的是我们做互联网的角度看，利用云计算和消费者来进行分析。在业务方面，我对业务层面，并不是普遍意义上我们做所谓的P TO P，纯粹的商品交易，而是类似于平台化的信息化交易和发布。如果了解我们的交易形式就非常清楚地了解业务模式，类似于场外一对一的方式。由我们集团下面，这个模式基于两个基础。

　　最后想强调一点，中国大多数银行网站非常多，但是用户体验非常差，主网站有很多子网站，似乎是特色一样，客户体验也非常混乱。进去以后就是一个民工，我们不希望从事新进来的从业人员不要这个样子，我希望所有的都能简单清晰、产品简单、流程简单。

　　除了金融之外，还需要营销人员配合包装和个人借贷投资的规划，同时要求条款解释说明。我们力求让这部分人，否则投资者时间越长，整个业务流和信息流方面，信息数据的不安全，我们确实要保证零故障。

　　最后在这儿共勉，虽然你听过他的名字，却不知道他的模式，你嘲笑他年轻，他嘲笑你缺乏创造力，金融是需要创新的，那又如何，哪怕遍体鳞伤，他也会漂亮。谢谢大家！